Girokonto

Ein Girokonto ist unverzichtbar, um die finanziellen Angelegenheiten des täglichen Lebens zu organisieren: Auf ein Girokonto wird das Gehalt oder die Rente überwiesen und von hier aus laufen die Überweisungen und Daueraufträge für Miete, Energieversorgung oder Handyvertrag, über das Girokonto regeln wir bargeldlose Zahlungen – und einiges mehr.

Bevor man jedoch ein Girokonto eröffnet, ist ein Girokontovergleich zu empfehlen, denn gerade bei diesem Thema gibt es verschiedene Ansatzpunkte: Ist es in Ihrem Fall wichtiger, dass das Girokonto kostenlos ist oder nehmen Sie eine Kontoführungsgebühr in Kauf, weil für Sie bestimmte Zusatzleistungen entscheidend sind? Erledigen Sie finanzielle Transaktionen überwiegend im Internet oder sind Ihnen Beratung vor Ort und ein persönlicher Ansprechpartner wichtiger? Informieren Sie sich vorab, wie und wo Sie Ihr optimales Bankkonto finden und auf was Sie sonst noch achten sollten, wenn Sie ein Girokonto ohne Gebühren eröffnen möchten.

Rund 99 Prozent der Deutschen haben ein Bankkonto. Und es gibt mehr als 100 Millionen Girokonten in Deutschland – also mehr Girokonten als Einwohner. Eine gesetzliche Beschränkung, wie viele Girokonten eine Person haben darf, gibt es hierzulande nicht. Normalerweise ist auch immer das Girokonto gemeint, wenn Menschen von dem Konto sprechen, über das der (all)tägliche, bargeldlose Zahlungsverkehr abgewickelt wird. Daueraufträge, Überweisungen, Umbuchungen, Abbuchungen, Lastschriften etc. − das Geld auf dem Girokonto zirkuliert, es geht welches ab und es kommt welches hinzu. Daher ist die italienische Bezeichnung "giro" auch so treffend für diese Art Konto, denn sie bedeutet "Kreis" oder "Umlauf".

Das Besondere an einem Girokonto: Man kann das Konto bis zu einem bestimmten Betrag überziehen. Dieser sog. Dispositionskredit bzw. Dispokredit (oft auch "Dispo" genannt) wird nur auf einem Girokonto gewährt. Doch umsonst ist dieses Darlehen natürlich nicht. Für die Nutzung des Dispokredits werden tageweise Sollzinsen berechnet, die je nach Girokonto bzw. Bank unterschiedlich hoch sind.

Der Vorteil bei einem Online-Vergleich von Girokonten ist, dass in vielen Fällen noch Informationen zur Kontoeröffnung, Nutzerwertungen und -erfahrungen sowie Testberichte abrufbar sind.

Wer ein Girokonto ohne Gebühren eröffnen möchte, sein aktuelles (Gehalts-)Konto wechseln oder einfach nur mal die Kontoanbieter vergleichen möchte, sollte sich vorab überlegen, welche Konditionen und Leistungen das Girokonto haben sollte, denn hier gibt es tatsächlich deutliche Unterschiede. Folgende Fragen sind bei einem Girokontovergleich wichtig:

• Fällt eine jährliche Kontoführungsgebühr an? Und falls ja, wie viel ist das?
• Ist auch eine (kostenlose) Kreditkarte dabei?
• Wie hoch ist der Dispozins?
• Wie viele Bankautomaten sind deutschland- bzw. weltweit verfügbar?
• Wie viele Filialen sind deutschland- bzw. weltweit verfügbar?
• Ist eine Bargeldauszahlung am Schalter möglich?
• Ist die Bargeldeinzahlung kostenpflichtig?
• Erhält man bei Girokontoeröffnung einen Neukunden-Bonus?
• Ist Online-Banking kostenfrei per App möglich?
• Wie hat man Zugriff auf das Konto: online, telefonisch, in einer Filiale?

Spricht man von einem Girokonto,  dachte man lange Zeit einfach an ein kostenloses Basiskonto. Doch mittlerweile verlangen viele Geldinstitute eine Gebühr für die Kontoführung. Ist das Girokonto kostenlos, müssen meist bestimmte Bedingungen erfüllt sein, z. B. muss das Girokonto als Gehaltskonto mit regelmäßigem Geldeingang genutzt werden. Beim Girokontovergleich ist die Jahres- oder Monatsgebühr entscheidend bei der Kalkulation der Gesamtkosten. Die Gebühr kann je nach Bank zwischen zwei und zehn Euro pro Monat liegen, also bis zu 120 Euro im Jahr betragen.

Wer den persönlichen Kontakt zu (s)einem Kundenberater schätzt und sich lieber in einer Filiale in der Nähe beraten lässt, sollte sich für ein Girokonto bei einer Filialbank entscheiden. Eine Direktbank hingegen bietet ihre Produkte und Dienstleistungen nur online oder telefonisch an, dafür ist man auch nicht an Öffnungszeiten gebunden. Direktbanken können häufig auch ein Girokonto ohne Gebühren sowie andere günstige Finanzprodukte anbieten, da sie keine Unterhaltskosten für die Filialen vor Ort haben.

Entscheidend für die Wahl eines Girokontos ist natürlich auch, dass man besonders einfach an Bargeld kommt. Dazu sollte man in Erfahrung bringen, wie viele Geldautomaten die Bank hat, also wie hoch die Dichte des Automatennetzes ist, ob Bargeldabhebungen kostenlos möglich sind und ob man auch in lokalen Geschäften (z. B. im Supermarkt) mit der Girokarte Geld abheben kann. Gut zu wissen: Einige Banken bieten mit dem Girokonto auch eine Kreditkarte für kostenlose Auslandsabhebungen an.

Die meisten Banken bieten eine kostenfreie Girocard (Debitkarte) zum Konto an, selbst wenn das Girokonto kostenlos ist. Doch das muss nicht immer so sein! Schaut man sich ein bestimmtes Girokonto im Vergleich an, sollte man zur Sicherheit genau auf die Bedingungen achten. Alternativen dazu lassen sich dann schnell finden, denn: Die Girocard, mit der der Kontoinhaber Geld abheben und elektronisch bezahlen kann, sollte eigentlich kostenlos sein. Ein weiteres wichtiges Kriterium ist, ob das Girokonto zusätzlich noch eine (kostenlose) Kreditkarte enthält. Bei einem Girokonto Vergleich ist es in der Regel möglich, dieses Angebotsmerkmal bewusst auszuwählen.

Die meisten Menschen müssen das Girokonto auch mal überziehen, klassischerweise am Monatsende. Falls man sein Girokonto überziehen muss, fallen dafür Gebühren an − und die Dispozinsen, die die Geldinstitute für ein überzogenes Konto verlangen, unterscheiden sich zum Teil erheblich! Man sollte daher unbedingt bei einem Girokonto Vergleich auf einen möglichst niedrigen Dispozins achten.

Unter diesem Sammelbegriff versteht man die Kosten, die für Überweisungen, Daueraufträge oder Geldüberweisungen ins Ausland anfallen. Gerade Transaktionsgebühren für Überweisungen in Länder, die nicht der Europäischen Union (EU) angehören, können oft im zwei- oder sogar dreistelligen Bereich liegen. Normalerweise sind diese Transaktionskosten nicht das wirklich entscheidende Kriterium, wenn man ein kostenloses Girokonto eröffnen möchte. Hat man jedoch Familie im Ausland oder muss aus anderen Gründen häufiger Überweisungen ins Ausland vornehmen, sollte man sich genauer über die dafür anfallenden Kosten informieren.

Bei fast allen Banken kostet es mittlerweile Gebühren (von 0,50 € bis hin zu 2,50 € pro Transaktion), wenn man eine Überweisung in der Filiale abgibt anstatt diese über Online-Banking zu tätigen. Tipp: Bankautomaten in der Filiale nutzen, so kann man Gebühren meistens auch umgehen!